Kodulaenu smslaenud plussid ja miinused

Kodulaen võimaldab teil oma kodu omakapitali sularahaks muuta. Võrreldes teiste rahastamisvõimalustega pakub seda tüüpi laenamine suuremaid laenulimiite ja madalamaid intressimäärasid.

Kodulaenu saamiseks on tavaliselt vaja kindlat sissetulekut, kõrget krediidiskoori ja madalat võla ja sissetuleku suhet. Laenuandjad hindavad neid tegureid intressimäära ja tagasimaksetingimuste määramisel.

Omakapital

Kodulaenu omamine oma kodu omakapitaliga võib tunduda ahvatlev, kuid enne taotluse esitamist peaksite kaaluma kõiki plusse ja miinuseid. Pidage meeles, et teie kodu kasutatakse tagatisena ja laenuandja võib selle arestida, kui te ei tee oma kodulaenu makseid.

Laenuandjad vaatavad tavaliselt teie krediidiajalugu, võla ja sissetuleku suhet, sissetulekut ja muud, et teha kindlaks, kas saate uut laenu endale lubada. Samuti määravad nad oma omakapitali kasutusele võtta soovivatele majaomanikele laenu ja tagatise väärtuse suhtarvu (CLTV) ülempiirid. Parima krediidiskoori ja madalaima võla ja sissetuleku suhtega laenuvõtjad saavad suurema tõenäosusega kodulaenu madalama intressimäära.

Kodulaen võib olla ühekordse summa või revolving-krediidiliini vormis. Ühekordne kodulaen sobib paremini suuremate smslaenud eesmärkide saavutamiseks, näiteks ümberehituse või remondi eest tasumiseks, õppemaksu tasumiseks ja võlgade konsolideerimiseks. Kodulaenu krediidiliinid seevastu võivad olla hea valik väiksemate kulude ja lühiajaliste finantseesmärkide jaoks, mida saab aja jooksul tagasi maksta.

Mõlemal laenul on paindlikud kulutusnõuded, kuid kodulaenu on kõige parem kasutada projektide jaoks, mis võivad suurendada teie kinnisvara väärtust ja tuua teile pikas perspektiivis kasu. Vältige raha kasutamist isiklike soovide jaoks, näiteks luksuskaupade ostmiseks või puhkuseks.

Intressimäärad

Kodulaenudel on madalamad intressimäärad kui isiklikel laenudel või krediitkaartidel, kuna need on tagatud teie koduga, mis on laenuandjate jaoks vähem riskantne ettevõtmine. Parima kodulaenu intressimäära saamiseks peate siiski omama märkimisväärset omakapitali ja head krediidiskoori.

Enamik laenuandjaid nõuab laenu saamiseks vähemalt 20% omakapitali ja teil võib olla nõutav minimaalne sissemakse. Hüpoteekmaksete suurendamine, boonuste või maksutagastuste eraldamine põhiosa tagasimaksmiseks ja krediidiskoori parandamine aitavad teil kiiremini omakapitali suurendada ja täita laenuandjate nõudeid madalaima kodulaenu intressimäära saamiseks.

Teine kaalutav võimalus on kodukapitalilaen (HELOC). See sarnaneb teise hüpoteegiga, kuid saate oma kinnitatud krediidilimiidist vastavalt vajadusele raha välja võtta ja maksta ainult kasutatud summa pealt. Enamikul HELOCidel on muutuvad intressimäärad, kuid mõned pakuvad esimese väljavõtmise jaoks fikseeritud intressimääraga perioodi.

Kodulaenu valides on oluline mõista lepingu tingimusi ning võrrelda mitme laenuandja intressimäärasid ja tasusid. Krediidi kulukuse määr on kõige olulisem tegur, mida arvestada, kuna see kajastab laenu kogumaksumust, sealhulgas intressi, tasusid ja muid tasusid, väljendatuna aastase protsendimäärana.

Tagasimakseperiood

Kodulaenu krediidiliin sarnaneb krediitkaardiga, kuid ühe olulise erinevusega: maksate ainult laenuperioodi jooksul väljavõetud põhisumma pealt. Kui laenuperiood lõpeb, hakkate tegema igakuiseid makseid, mis katavad nii intressi kui ka põhisumma. Need maksed jäävad samaks kogu tagasimakseperioodi jooksul, mis võib kesta viis kuni kümme aastat või kauem.

Kui otsustate võla tasumiseks kasutada kodulaenu, on oluline arvutused läbi teha, et veenduda, kas teie uue võla maksed kokku on väiksemad kui teie olemasoleva võla kogusumma. Lisaks on enne laenulepingu sõlmimist hea mõte otsida parimaid kodulaenude intressimäärasid. Isegi väikesed intressimäärade erinevused võivad laenuperioodi jooksul summeeruda.

Traditsioonilised kodulaenud pakuvad ühekordset rahasummat, mille peate tagasi maksma kindlaksmääratud arvu aastate jooksul kindla intressimääraga, mis on sarnane teie esimese hüpoteegi tingimustele. Kui te ei suuda võlga tagasi maksta, võib laenuandja teie kodu sundmüügist välja võtta. Nagu hüpoteeklaenude puhul, võib teie krediidiskoor ajutiselt langeda, kui te ei täida oma kodulaenu tingimusi. Hea uudis on see, et saate alati oma krediidiskoori parandada, et saada õigus mõnele teisele rahastamisvõimalusele.

Tasud

Kodulaenudel on tavaliselt madalamad intressimäärad kui isiklikel laenudel ja krediitkaartidel, kuna need on tagatud teie koduga. Seda seetõttu, et laenuandjad peavad neid vähem riskantseks kui tagatiseta võlga, kuna nad saavad teie kinnisvara arestida, et oma kulusid katta.

Laenuandjad vaatavad enne laenu heakskiitmist teie tagasimaksevõimet. See hõlmab teie sissetulekut, olemasolevat hüpoteeklaenu jääki ja krediidiajalugu. Laenu saamiseks peab teil olema piisav sissetulek ja võla ja sissetuleku suhe alla 43% (võla ja sissetuleku piirmäär on laenuandjati erinev). Samuti peate esitama dokumendid, näiteks palgatõendid, pangaväljavõtted ja maksudokumendid.

Lõpptasud on osa iga laenu maksumusest ja need võivad laenuandjati erineda. Mõned kodulaenu pakkujad võtavad neid tasusid, teised mitte. Parima pakkumise leidmiseks peaksite alati pakkumisi võrdlema.

Figure, veebipõhine laenuandja, on üks väheseid, mis loobub kodulaenu sulgemiskuludest laenuvõtjatele, kellel on hea krediidiskoor ja kõrge hüpoteegi ja väärtuse suhe. Ettevõte pakub ka konkurentsivõimelisi intressimäärasid laenuvõtjatele, kellel on halb krediidiskoor, kuigi tema omakapitalilaenu toote puhul on minimaalne skoor 640 ja maksimaalne 680.

Kodulaenust maksimumi võtmiseks peaksite valima laenuandja, kellel pole tasusid või on need madalad. Näiteks veebipõhine laenuandja Discover ei võta kodulaenude puhul algatamis- ega hindamistasusid.